זו ההלוואה בתנאים הטובים ביותר שאתם יכולים לקבל

קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות הן מקור מצוין להלוואות לכל מטרה – בריבית אטרקטיבית מאוד, בלי עמלות וללא ערבים. כמה כסף תוכלו לקבל בדרך משתלמת זו, לכמה זמן ניתנות ההלוואות ואיך תבטיחו תנאים אופטימליים עבורכם? כל המידע נמצא בכתבה שלפניכם.

רוב האנשים שנזקקים לסכום כסף גבוה באופן מידי פונים אוטומטית לבנק שבו מתנהל החשבון שלהם, או לחברת אשראי. לפני שאתם עושים זאת, כדאי מאוד לדעת שההלוואות הטובות ביותר “מתחבאות” בחסכונות שלכם: בקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים, בקופת הגמל ובקרן ההשתלמות למי שיש כזו.

הכספים שהצטברו בחיסכון מהווים ביטחון מוצק, ולכן הגופים שמנהלים את הקרנות והקופות יכולים להציע הלוואות בתנאים מעולים – ובפרט ריבית נמוכה, לפעמים אפילו פחות מריבית הפריים.

יתרון משמעותי נוסף של לקיחת הלוואה בדרך זו הוא שימור החיסכון והתשואות שהוא מניב. בהקשר זה כדאי לזכור שמשיכת כספים שהצטברו בחסכונות הנ”ל לפני הזמן כרוכה בתשלום חלק משמעותי מהסכום למס הכנסה – הלוואה לעומת זאת מאפשרת לכם ליהנות בעתיד מהטבות מס יקרות ערך ובהווה מכסף נזיל מידי.

זהו מצב Win-Win קלאסי: החברות שמנהלות את החסכונות הפנסיוניים, את קופות הגמל להשקעה ואת קרנות ההשתלמות שומרות על הלקוחות, והלקוחות זוכים להלוואה משתלמת. אגב, הריבית שתשלמו על ההלוואה חוזרת אל תיקי ההשקעות של העמיתים בקופות הגמל והפנסיה.

מהו שיעור הריבית על הלוואות מחיסכון פנסיוני?

הפרמטרים שמשפיעים על גובה הריבית בכל הלוואה מחיסכון פנסיוני הם נזילות החיסכון, תקופת ההלוואה, אופן ההחזר (שפיצר / בלון / גרייס – פירוט בהמשך העמוד) וגם מאפיינים שונים של מבקש ההלוואה.

באופן כללי ניתן לקבל הלוואה מקרן השתלמות או קופת גמל בריבית שנעה סביב הפריים (שנכון לסוף 2020 עומד על 1.6%). בחסכונות הנזילים הטווח המקובל הוא בין P-0.5% ל-P+0.8%. בחסכונות הלא נזילים ובמסלול של ריבית משתנה תשלמו בין P-0.5% לבין P+2.5% – ריביות נמוכות במידה ניכרת בהשוואה לזו שתוצע לכם בבנק או ע”י חברות אשראי.

מהו סכום הכסף שתוכלו לקבל בדרך כדאית זו?

גם גובה ההלוואה המרבי משתנה בהתאם לנזילות הכספים בחיסכון, וכמובן בהתאם לסכום שהצטבר בקופה שלכם.

קופות הגמל מעניקות הלוואות של עד 30% מהחיסכון הלא נזיל ועד 80% מהחסכונות הנזילים. בקרנות ההשתלמות התקרה היא 50% מהחיסכון הלא נזיל ו-80% מהחסכונות הנזילים. הלוואה מקרן פנסיה מוגבלת ל-30% מכספי התגמולים. הסכום שהצטבר ברכיב הפיצויים לא רלוונטי לקבלת הלוואה.

בנוסף ישנו גם סכום מינימום להלוואה מחיסכון פנסיוני: ברוב החברות הוא נקבע על 10,000 ש”ח, אם כי בילין לפידות למשל המינימום הוא 50,000 ש”ח ולעומת זאת מנורה מבטחים פנסיה מעניקה לפרקי זמן קצרים יחסית של עד שנתיים גם הלוואות נמוכות של 5,000 ש”ח.

תקופת ההחזר והמסלולים השונים לחישוב ההחזר החודשי

הרגולציה מאפשרת לגופים שמנהלים את החסכונות ארוכי הטווח לספק הלוואות לעד 7 שנים. חלק מהחברות מציעות תקופות החזר קצרות יותר, בין השאר בהתאם לגובה ההלוואה.

בחלק מהחברות ישנה בחירה לגבי אופן ההחזר.

בפרט ישנן 3 שיטות לחישוב ההחזר החודשי:

א. שפיצר – הלוואה שבה ישנו החזר חודשי קבוע של הקרן והריבית.

ב. בלון – החזר של כל הסכום (קרן + ריבית) בבת אחת רק בתום תקופת ההלוואה.

ג. גרייס חלקי – תשלומי ריבית חודשיים וקרן בסוף תקופה.

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר דורשת כי החזרי ההלוואות יתחילו לכל המאוחר שנה ממועד קבלת הכסף.

איך תמצאו את ההלוואה המשתלמת ביותר עבורכם?

ההבנה כי ההלוואה הטובה ביותר בשוק היא זו שמוצעת ע”י הגוף שמנהל את קרן הפנסיה / קופת הגמל / קרן ההשתלמות שלכם היא כמובן רק השלב הראשון. השלב הבא בדרך להחלטה אופטימלית הוא בחירת החברה הספציפית, סכום ההלוואה הנכון מבחינתכם, תקופת ההחזר וצורת ההחזר.

לצוות המקצועי של אג’נדה פתרונות פיננסיים – שמורכב מסוכנים בעלי רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון – בקיאות מעמיקה בכל תנאי ההלוואות של כל החברות השונות. בנוסף באג’נדה מתמחים במציאת פתרונות פיננסיים מיטביים ובניהול סיכונים וחסכונות, ואמונים על קשב מלא לרצונות של כל לקוח ולקוחה. ובהתאם תקבלו המלצות על סמך תמונת מצב מקיפה ומדויקת.

מרכיב מהותי נוסף בשירות של חברת אג’נדה הוא התנהלות עבורכם מול בתי ההשקעות וחברות הביטוח – עד שהכסף יופיע בחשבון הבנק שלכם, בתנאים הטובים ביותר שיש.

השאירו פרטים ונציג חברת אג’נדה ישוב אליכם עוד היום לבדיקת זכאות להלוואה בתנאים הטובים ביותר שיש!